Процентная ставка по онлайн займу: нюансы, как посчитать самому

Последнее обновление: 1 сентября, 2020 года в 12:28:35 по МСК, редактор Виктория Кучвальская

Как рассчитать процентную ставку по займуПроцентная ставка по займу – одно из ключевых понятий любой микрофинансовой организации. Эта цифра показывает реальную стоимость пользования заемными деньгами и меняется в зависимости от суммы и срока займа, статуса и кредитного рейтинга заемщика. Понять, как рассчитывается процентная ставка по займу, несложно: ее можно узнать самостоятельно, не пользуясь кредитным калькулятором.

Особенности процентной ставки в МФО

Прежде чем оформлять займ, необходимо узнать подробности о процентной ставке. От нее зависит, сколько придется переплатить к концу действия договора. Владея основной информацией, можно подобрать наиболее выгодные условия и существенно сэкономить.

Максимальная цифра регламентирована Центробанком РФ и не может превышать 1% в день. Эта ставка актуальна для всех микрофинансовых организаций и считается базовой. Компания вправе уменьшить ее в рамках рекламных акций, специальных предложений для льготных категорий клиентов или при получении особо крупных сумм на длительный срок.

Очень популярный маневр, привлекающий новых заемщиков – беспроцентный займ. Он выдается на ограниченный срок (максимум 15 дней), сумма займа тоже ограничивается. В рамках акции можно получить до 10 000 или 15 000 рублей. При необходимости время пользования займом можно продлить, но на новый срок будет подключена максимальная процентная ставка. Такие акции отлично привлекают новичков. Согласно статистике, не менее 60% клиентов после выплаты долга оформляют повторный займ на более выгодных для МФО условиях.

Зачем рассчитывать проценты по займу

Самостоятельный расчет процентов помогает проконтролировать соответствие заявленных условий и избежать переплат. Заранее узнав цифру, которую предстоит выплатить в конце срока, можно понять, стоит ли брать займ в этой компании или лучше найти МФК с более привлекательными условиями. Дневная сумма переплаты кажется незначительной, но при долгосрочных займах крупных сумм она становится весьма существенной. Самостоятельный расчет процентов поможет понять, справиться ли заемщик с кредитным бременем или ему стоит снизить свои запросы.

Процентная ставка по онлайн займу: нюансы, как посчитать самомуПравильный расчет ставки нужен и кредитору. Он должен знать размер собственной прибыли, а также убедиться, что клиенту по силам выплатить взятый займ. Если конечная цифра получается слишком большой и не соотносится с заявленным ежемесячным доходом, будущему заемщику может быть предложена меньшая сумма. Он имеет право отказаться от нее либо согласиться на предложенные условия.

Как рассчитать процентную ставку по займу

При оформлении займа клиент выбирает нужную сумму и срок на шкале кредитного калькулятора. Система автоматически рассчитывает проценты, указывая сумму, которую придется заплатить в конце действия договора. Некоторые компании рядом указывают сумму переплаты. Если клиент согласен с этими цифрами, он может продолжить оформление. В противном случае заполнение заявки стоит прервать и поискать компанию с более привлекательными условиями.

Калькулятор замйа
Калькулятор онлайн-займа

Согласно правилам МФО, после заключения договора процентная ставка не может быть изменена в одностороннем порядке. Дополнительные скрытые комиссии также исключены – это противоречит Положению по МФО. Таким образом клиент будет уверен – отобразившаяся сумма будет окончательной. Единственное, что может ее изменить – начисленные после просрочки штрафы.

Будущий заемщик может рассчитать нужную сумму самостоятельно. Для этого достаточно разделить сумму переплаты на количество дней предполагаемого займа. Иногда эта простая операция позволяет понять, что указанная ставка выше одобренной Центробанком. Компании, практикующие подобное, часто указываю в условиях базовую ставку «от 1%». При подсчете выясняется, что вместо 1% в день предполагается заплатить 1,5%, 1,85% и даже 2% в день.

Например, клиент, планирующий взять 9000 рублей на 14 дней, получает автоматический расчет переплаты – 2 331 рубль. При делении этой цифры на количество дней и сумму займа, а затем умножения результата на 100, можно убедиться, что предложенная ставка существенно выше заявленной и составляет 1,85% в день.

Особенности формирования процентной ставки

Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит от множества факторов. Компания учитывает:

  • статус клиента (новичок, повторный или постоянный заемщик);
  • кредитный рейтинг (высокий, средний или низкий);
  • сумму займа;
  • срок займа;
  • количество предоставленных документов;
  • наличие или отсутствие залога.

Самая высокая (базовая) ставка действует на первые и повторные займы длительностью до 1 месяца. При этом новые заемщики могут получать и беспроцентные займы, но сумма и срок при этом существенно ограничиваются.

Для постоянных заемщиков, взявших более 2 займов и вовремя их выплативших, проценты уменьшаются. Некоторые компании не уточняют схему снижения процентов или рассчитывают их в индивидуальном порядке. Другие действуют более прозрачно, предлагая продуманную программу с тарифной сеткой. Например, клиенту присваивается «Серебряный», «Золотой» или «Платиновый» статус при своевременной выплате определенного количества займов. С каждым новым займом ставка снижается на 5%, 10% или 15%.

Максимальная скидка на ставку для краткосрочного микрозайма – 28%. Она не суммируется со скидками по другим акциям и ограничена по времени – обычно скидка действительна я течение 3 месяцев, после чего тарифная сетка обновляется. Если в льготный период клиент не оформляет повторные займы, его скидка также обнуляется.

Что учитывается при подсчете ставки

При вычислении переплаты по займу нужно принять во внимание 4 основных фактора:

  • сумму займа;
  • базовую процентную ставку;
  • периодичность выплат;
  • срок пользования займом.

Все условия в обязательном порядке прописываются в договоре и не могут меняться после его подписания. Процентная ставка остается неизменной на весь срок пользования кредитом, если в договоре не оговорено иное. Например, при займе с льготным периодом базовая ставка действует лишь на оговоренный срок, в льготные дни она снижается или обнуляется. Займ, выданный по льготной ставке, может быть продлен. При этом ставка меняется на базовую, но не превышающую 1% в день.

Все ставки можно разделить на несколько категорий с учетом привлекательности для клиентов, заинтересованности МФО в новых заемщиках и взаимной выгоде займов.

Зеленая зона

 Зеленая зонаПониженная процентная ставка менее 0,5% в день. Обычно предлагается при крупных займах, а также в рамках различных акций и программ лояльности. МФО выгоднее и проще выдать 2 займа по 30 000 рублей, чем 6 по 10 000. Дополнительный бонус – высокая лояльность заемщика и увеличение шансов на повторный займ.

Для получения подобных условий необходима хорошая кредитная история. Выдается заемщикам с достаточным ежемесячным доходом либо залоговым обеспечением.

Желтая зона

Желтая зонаПовышенная ставка до 0,8%. Предлагается для займов до 10 000 рублей, взятых на короткий срок. Ставка позволяет снизить риски невозврата и не слишком обременяет заемщика. Займы на таких условиях получают клиенты, чья платежеспособность подтверждена, но кредитная история скромная или вовсе отсутствует. При своевременном возврате платежа заемщик может рассчитывать на снижение ставки.

Красная зона

Красная зонаМаксимальная для МФО ставка 1% применяется для клиентов с плохой кредитной историей, а также проблемных категорий заемщиков. Такая ставка встречается при оформлении мелких займов на короткий срок, при своевременном возврате долга проценты уменьшаются.

Соглашаться на подобные условия имеет смысл, если другие компании отказывают в займе. При превышении максимальной ставки лучше отказаться от оформления: не исключено, что компания находится под пристальным вниманием ЦБ и может вскоре лишиться лицензии.

Универсальные формулы для самостоятельного расчета процентов

Эксперты рекомендуют использовать несложные формулы для подсчета переплат.

  1. Для простых процентов достаточно узнать годовую ставку (указывается в условиях займа), разделить ее на количество дней в году, узнав ежедневную переплату. Полученная цифра умножается на срок займа.
  2. Для сложных процентов сумма займа умножается на процентную ставку плюс 1, а затем на число периодов, во время которых начисляются проценты.
  3. Рассчитать неустойку можно умножив сумму займа на время просрочки, а затем на ставку неустойки.

Все расчеты рекомендуется делать до оформления займа. Если условия покажутся невыгодными, стоит поискать другую МФО.

Как рассчитать проценты при досрочном погашении

Большинство МФО допускают полное или частичное досрочное погашение займа. Единственное условие – вносить деньги не раньше минимального срока пользования займом (не превышает нескольких дней). Клиентам досрочное погашение долга очень выгодно: проценты будут пересчитаны с учетом реального времени пользования. Рассчитать новую сумму можно при помощи кредитного калькулятора на сайте или самостоятельно.

Почему МФО снижают процентные ставки

С точки зрения любой финансовой организации максимальную выгоду можно получить, выдавая кредиты с наиболее высокой ставкой, гарантирующей хорошую прибыль. Однако в реальности все иначе. Количество МФО растет, компании работают в условиях жесткой конкуренции и не могут бесконтрольно увеличивать переплату. Их задача – найти баланс, слегка перешагнув точку безубыточности и компенсируя сниженную ставку увеличением потока заемщиков.

Онлайн калькулятор займа

При большом количестве однотипных предложений компании борются за лояльного и платежеспособного заемщика и привлекают его снижением процентных ставок. Практически каждая МФО предлагает бонусные программы с выплатой за приглашение друзей, посты в соцсетях и даже своевременно выплаченные займы. Популярны и разнообразные розыгрыши ценных призов, гибкие тарифные сетки с присвоением новых статусов и постепенным снижением ставки. Такие акции позволяют удерживать базовую ставку, уменьшая переплату выборочно, в обмен на повышенную лояльность и дополнительные услуги от заемщиков.

Что может увеличить переплату по займу

Среди них:

  1. Страховка. Ее оформление должно быть добровольным, но некоторые МФО включают страховку по умолчанию, отменить которую непросто.
  2. Плата за перечисление средств. В некоторых случаях небольшие проценты взимаются при возврате займа. За перевод через платежный терминал, банковский перевод или платеж картой списывается от 1% до 5%.
  3. Штрафы. Штраф за просрочку платежа начисляется с первого дня и учитывает как тело займа, так и накопившиеся проценты. Начисления продолжаются до полной выплаты долга.
  4. Пролонгация. Увеличение срока пользования займом существенно повышает долг. Особенно опасна неоднократная пролонгация: она способна загнать заемщика в долговую яму, сделав выплату займа невозможной.

Вопросы заемщиков

Процентная ставка по онлайн займу: нюансы, как посчитать самомуС какого момента начинают начисляться проценты?

Если в договоре не указано иное, начисление начинается на следующий день после оформления займа. Исключение – частично беспроцентные займы, на них проценты начисляются после окончания льготного периода. Процесс заканчивается вместе с полным погашением займа.


Облагаются ли проценты по займу налогом на добавленную стоимость?

Нет, согласно Налоговому кодексу, этот вид платежей свободен от уплаты НДС.


Как приостановить начисление и выплату процентов?

Точные условия имеются в кредитном договоре. Обычно начисление процентов приостанавливается после оформления отсрочки платежа. Решение о ней принимается по письменному заявлению заемщика в индивидуальном порядке.


Какие займы относятся к беспроцентным?

Всегда беспроцентными считаются займы между физлицами на сумму, не превышающую 5 000 рублей без оформления договора, а также займы, выданные в имущественной форме. Остальные варианты беспроцентных займов указываются в договоре. Обратите внимание: при нарушении условий договора (например, просрочке платежа) начинает действовать базовая процентная ставка, а льготные условия аннулируются.


Какой вариант начисления процентов выбрать?

Все зависит от суммы и длительности займа. Краткосрочные микрозаймы обычно выплачивают в конце действия договора. Более длинные займы подразумевают аннуитетные платежи по заранее составленному графику. Клиент может выбрать удобный режим выплат и вносить деньги помесячно или понедельно.


Мне предложили займ под 2% в день, объясняя это тем, что моя кредитная история испорчена. Стоит ли соглашаться на подобные условия?

Такая ставка не соответствует требованиям ЦБ. Соглашаясь на нее, вы рискуете стать жертвой кредитных махинаций или просто попасть в финансовую кабалу. Если ваше положение позволяет, откажитесь от займа и поищите компанию с более выгодными условиями.


Как снизить процентную ставку?

Самый простой путь – своевременный возврат займа. Это повысит ваш кредитный рейтинг, следующий займ будет выдан под более низкий процент. Можно оформить займ на более крупную сумму или предоставить залог: ставки по таким займам доходят до 0,25% в день.


Как выбрать компанию с самыми выгодными условиями?

Просмотрите несколько рейтингов, обращая внимание на компании-лидеры. Наиболее надежны МКК, обладающие крупным уставным капиталом. Для краткосрочных займов лучше выбирать компании, предлагающие беспроцентные займы для новичков, эти условия указываются на официальных сайтах.


Процентные ставки по займу можно узнать при помощи кредитного калькулятора на сайте МКК или рассчитать их самостоятельно. На размер конечной суммы влияет сумма и срок займа, уменьшить ее помогут разнообразные акции и бонусы. Все это необходимо учитывать при подсчете: потратив не более получаса, вы сможете понять, в какой компании можно взять займ с максимальной выгодой.

Пожалуйста, оцените наш обзор. Так вы поможете нам быть полезнее для Вас.