Как правильно судиться с МФО

Деятельность микрофинансовых компаний строго контролируется со стороны Центробанка. Регулятор ограничивает максимальную процентную ставку, требует, чтобы МФО представляли заемщикам полный спектр необходимой информации перед выдачей займа. Но количество просрочек по договорам с микрофинансовыми компаниями и число клиентов, для которых финансовые обязательства перед МФО стали непосильными, ежегодно увеличивается. А вместе с ними растет число судебных споров с участием микрофинансовых компаний.

В этом материале рассмотрим грамотную стратегию поведения для заемщиков, которым предстоит суд с МФО: о том, какие требования целесообразно предъявить суду, а какие – лишены смысла или даже повлекут негативные последствия для должника.

Подают ли МФО в суд

Процедура возврата неоплаченного долга по займу стандартно предполагает прохождение следующих этапов:

1. Если заемщик уклоняется от погашения задолженности, то к ее взысканию подключается внутренняя служба или коллекторы.
2. Уклонение от общения с коллекторами или со службой взыскания приведет лишь к тому, что рано или поздно МФО обратиться в суд.
3. После вынесения судебного решения взыскивать долг будут приставы, которые могут принести должнику немало проблем. В частности, арестовать его банковскую карту или иное ценное имущество, принудительно вычитать сумму долга из зарплаты, ввести ограничения на выезд за пределы РФ.

Поэтому убеждение некоторых должников, что МФО не обращается в суд для взыскания задолженности не имеет под собой оснований.

Нюансы получения займа на карту в МФО онлайн: на что обратить внимание

Самый быстрый способ получить деньги в долг - взять микрозайм на карту онлайн в одной из МФО России. Кроме банковской карты Вам потребуется только паспорт, мобильный телефон и интернет. Советуем выбирать проверенных и надежных кредиторов, без платных услуг, комиссий и страховок. Экспресс кредит выдают в течение 5 минут после рассмотрения онлайн заявки и получения одобрения!

Подойдут карты:

• VISA, MasterCard, МИР;
• именные, принадлежащие заемщику;
• Сбербанк, Тинькофф, ВТБ.

Нельзя использовать карты:

• VISA Electron, Maestro;
• чужие, моментального выпуска;
• предоплаченные.

Условия

• ставка от 0% до 1%;
• срок кредитования от 5 до 30 дней;
• сумма займа от 500 до 30000 рублей;

Плюсы

• круглосуточно, 24/7, даже ночью;
• без отказа в более 76% заявок;
• срочная выплата в день обращения!

Какие данные карты могут потребоваться для оформления займа

• Чтобы активировать карту в личном кабинете МФО для получения займа, необходимо указать номер карты, фамилию и имя владельца латинскими буквами, срок действия карты.
• Помните, чтобы верификация прошла успешно, на карте должны быть деньги, до 15 рублей, Небольшая сумма уйдет в холд, и потом вернется к вам на счет. Не беспокойтесь - это не комиссия за оказание услуг!
• Проверьте, что на карте есть CVV код, расположен на оборотной стороне карты, рядом с подписью владельца и магнитной полосой.
• Карта для займа должна поддерживать функцию автоматического списания и зачисления средств!

ТОП МФО для займа на карту - проверенные и надежные

ТопКредитОбзор собрал актуальный список микрофинансовых организаций, выдающих онлайн займы на карту срочно, по паспорту, на самых выгодных условиях. Большинство МФО предлагают акцию бесплатного первого займа новым клиентам. Вы можете погасить долг досрочно без комиссии, либо наоборот продлить срок действия договори.

Лучшие займы на карту без отказа

Как не допустить просроченных долгов по займам

Заемщикам, которые планируют в ближайшее время получить займ, можно порекомендовать обращать внимание на следующие моменты:

1. Наличие у МФО лицензии ЦБ на выдачу займов, а также членства в СРО. Это снижает риски мошенничества и гарантирует, что компания ведет свою деятельность в соответствии с законодательством.
2. Валюта займа. Микрофинансовые компании могут выдавать займы только в рублях.
3. Процентная ставка. МФО выдают займы со ставкой не более 1% в день.
4. Условия погашения займа. Обратите внимание на наличие доступных и удобных способов для погашения задолженности, а также на размер комиссии. Например, в некоторых компаниях за погашение долга картой взимают комиссию до 7%, а единственным бесплатным способом оплаты является почтовый перевод, который может идти 5-7 дней.
5. Возможность уступки права требования третьим лицам.
6. Возможность досрочного погашения займа и отсутствие ограничений за досрочный возврат долга.
7. Ответственность заемщика за просрочку платежа.

Не знаете свой кредитный рейтинг?

Два раза в год вы можете бесплатно узнать свою кредитную историю и бесконечное количество раз узнавать свой кредитный рейтинг - бесплатно. Это очень просто сделать, мы подготовили для вас инструкцию.

Пошаговая инструкция

Что делать, если вы не можете оплачивать долг по займу

Судебное разбирательство – это крайняя мера по взысканию задолженности в тех ситуациях, когда иные инструменты для возврата займа не принесли результата. МФО будет предпринимать максимум усилий, чтобы вернуть деньги в рамках досудебного урегулирования.

Для заемщика обращение МФО в суд также не всегда выгодно, так как помимо суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки, ему предстоит выплатить в пользу кредитора судебные издержки в случае победы кредитора. То есть уклоняться от попыток погасить долг и ждать суда для заемщика – это не лучший способ решить проблемную финансовую ситуацию.

Важно понимать, что поведение заемщика на этапе досудебного урегулирования будет играть немаловажную роль в том, какую позицию займет суд. Если заемщик исправно оплачивал микрозайм, пока у него была возможность, либо обращался в МФО с просьбой предоставить ему отсрочку или рассрочку, то шансы на то, что суд примет его сторону будут выше.

Поэтому можно дать несколько рекомендаций должникам на этапе досудебного урегулирования:

1. При возникновении первых финансовых проблем попытаться договориться с МФО о реструктуризации долга или получении отсрочки, сообщив о причине возникновения затруднений.
2. Если МФО препятствует в получении заявлений на рассрочку, то стоит отправить их на юридический адрес компании. Все копии передаваемых заявление с номером и датой отправки, а также ответы от МФО стоит сохранять до суда.
3. Не скрываться от службы взыскания или коллекторов.

Как правильно судиться с МФО

Когда вопрос с взысканием долга по договору займа дошел до суда – в этом случае главное выбрать правильную стратегию поведения.

Ранее судебная практика складывалась однозначно в пользу микрофинансовой компании и суды отклоняли практически все доводы заемщиков. Сегодня ситуация изменилась в лучшую для должников сторону, но единого подхода к принимаемым решениям не сложилось.

Что не стоит делать в суде

Если должник не будет участвовать в судебном процессе и представлять суду свою позицию, то решение с большей долей вероятности вынесут против него. Поэтому важно явиться в суд в назначенный день и быть готовым аргументировать свою позицию.

Но есть некоторые излюбленные аргументы заемщиков, которые могут сыграть против них в суде, поэтому их следует избегать. В частности речь идет о попытках принзнать договор займа:

• недействительным;
• подписанным под принуждением;
• кабальным.

Пытаться признать договор недействительным

Микрофинансовые компании находятся под контролем Центробанка и СРО, поэтому предлагаемые ими договора отвечают всем формальным требованиям законодательства. Попытки признать договор микрозайма недействительным в подавляющем большинстве случае станет пустой тратой времени и не приведет к положительному эффекту.

Исключение – договора с мошенниками. В них действительно можно найти прямое нарушение законодательства. Другое дело, что нечистые на руку кредиторы редко обращаются за взысканием долга в суд и используют иные инструменты для возврата долга, зачастую бесцеремонные и грубые. Чтобы расторгнут договор займа с мошенниками, заемщику придется самому обращаться в суд, не дожидаясь этого шага от МФО. Заодно, если заемщику и членами его семьи поступают прямые угрозы, следует пожаловаться на работу кредитора в правоохранительные органы.

Пытаться признать договор подписанным под принуждением

Второй аргумент, который не следует использовать для защиты своих интересов в суде, это то, что договор подписан под принуждением. На самом деле при оформлении займа до принуждения обычно не доходит – при желании заемщик может не брать деньги у данного кредитора и обратиться в другую компанию. В глазах суда через признание договора подписанным принудительно заемщик пытается уйти от ответственности по договору займа в одностороннем порядке, и это заставляет усомниться в его добропорядочности.

Пытаться признать сделку кабальной

Третьим основанием для защиты интересов, которое часто отклоняется судами, служат попытки признания сделки кабальной. Чтобы договор микрокредитования признали кабальным, заемщику необходимо доказать одновременное соблюдение трех обстоятельств:

• сделка является крайне невыгодной для одной из сторон (она существенно отличается по условиям от других аналогичных предложений);
• заемщик вынужденно заключил сделку под влиянием неблагоприятных обстоятельств (из-за тяжелого финансового положения);
• кредитор знал о сложных обстоятельствах в жизни заемщика и воспользовался ими в своих интересах.

Действительно, заемщики редко обращаются в МФО, когда у них все хорошо, и тяжелое финансовое положение сопровождает практически все договора займа. Доказать, что клиент вынужденно обратился к МФО в безвыходной ситуации вполне реально, но найти подтверждение для других двух обстоятельства практически невозможно. Например, то, что сделка существенно отличается по своим условиям подтвердить сложно – все займы выдают под процентную ставку до 1% в день. Тот факт, что процентная ставка невыгодная и высокая еще не делает договор кабальным.

К тому же, суд учитывает, что заемщик сам подписал договор и знал, на какие условия он соглашается заранее и какую ответственность ему предстоит нести за их нарушение.

Причем, суды могут даже обнаружить отдельные элементы кабальности в договоре микрозайма, но не снимают с заемщика обязанности погасить задолженность.

Что стоит просить у суда

В том, что МФО обращается в суд, есть определенные плюсы для заемщика. С этого момента сумма задолженности фиксируется и перестает расти, а начисленные проценты и штрафы можно сократить. Некоторые МФО уже на этапе формирования искового заявления сами уменьшают размер своих требований к заемщикам.

Если у заемщика имеется задолженность по договору, то ее суд обяжет вернуть в любом случае. Но стоит попытаться снизить начисленные проценты и штрафы со ссылкой на ст.333 Гражданского кодекса. Смысл данной правовой нормы состоит в том, что когда неустойка несоразмерна нарушениям обязательств, суд может ее уменьшить (она не применяется в отношении процентов за пользование займом).

С начала 2019 года величина неустойки и процентная ставка по договорам микрозайма ограничивается, поэтому уменьшить ее через суд сложно. Так, сегодня размер неустойки не может превышать 20% годовых, если на сумму долг продолжают начислять проценты, или 0,1% в день, если начисление процентов приостановлено.

Но по более старым долгам суд может учесть позицию Верховного суда, когда проценты за пользование займами перечитывали с учетом средневзвешенной ставки по кредитам, установленной Центробанком. Так, в одном из судебных разбирательств МФО пыталась взыскать с заемщика 52,4 тыс.р. по займу в 9 тыс.р., большая часть задолженности – это проценты и неустойки. Суд существенно уменьшил сумму начисленных штрафных санкций. В результате заемщик остался должен 13 тыс.р.

Нередко выгодным для обеих сторон судебного процесса является подписание мирового соглашения. Стороны могут заключить соглашение на любом этапе до вынесения судебного решения. Условия мирового соглашения могут быть любыми, суд не вправе на них влиять.

Инициатива заключить мировое соглашение может исходить от микрофинансовой компании. Но должник может его не подписывать, если сочтет предложение невыгодным, и дождаться решения суда. Обычно МФО идут на уступки в условиях мирового соглашения и допускают снижение штрафов и неустоек, так как у них больше шансов на возврат хотя бы части долга.

Если стороны подписали мировое соглашение, то заемщику необходимо уложиться в оговоренные договором сроки. При неисполнении условий соглашения, МФО вправе обратиться за судебными решением и принудительно взыскать долг.

В ситуации, когда заемщику нечем оплачивать долги, то уменьшение процентов или подписание мирового соглашения ему не помогут. В этом случае целесообразно просить у суда отсрочку в исполнении обязательств на срок от 6 месяцев до года. Такая возможность для заемщика предусмотрена ст.203 Гражданского кодекса. Ходатайство о предоставлении отсрочки или рассрочки необходимо передать в суд при вынесении решения.

Стоит учитывать, что предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью судебной инстанции. Суд будет пытаться соблюсти баланс интересов кредитора и должника. Шансы на удовлетворение ходатайства должника возрастут, если он сможет предъявить уважительную причину, которая делает невозможным незамедлительное исполнение судебного решения. Это может быть потеря работы, сложное имущественное положение, проблемы со здоровьем у должника или его близких, необходимость дорогостоящего лечения и пр. Главное, подтвердить изложенные обстоятельства документально с помощью трудовой книжки, справки с биржи труда, медицинского заключения и пр.

В случае, если суд установит наличие неблагоприятных обстоятельств у должника, которые делают невозможным быстрое погашение долга, то он может пойти на встречу заемщику и дать ему отсрочку.

Виктория Кучвальская

Виктория Кучвальская - человек ответственный за содержимое сайта topcreditobzor.ru. Все обзоры кредитных предложений МФО и Банков на нашем сайте проходят публикацию через экспертную редактуру Вики. Вика также ведет блоги на различных медиа и пишет полезные статьи на тему кредитов.

• Страница ВК
• Блог на VC
• Блог на ТЖ
• Блог на Медиум
• Блог на КОНТ